Refinansowanie (w wielkim skrócie) polega na tym, że zaciągasz nowy kredyt w innym banku, który spłaca Twój obecny. Można powiedzieć, że bank „odkupuje” Twój kredyt od Twojego dotychczasowego banku, a Ty stajesz się klientem nowego. Od tego momentu masz inne warunki i ratę.
W przypadku kredytu hipotecznego proces jest bardziej rozbudowany niż przy gotówkowym. Bank wymaga m.in. aktualnej wyceny nieruchomości, mogą dojść też inne ekstra opłaty, na przykład obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości w nowym banku. Z mojego doświadczenia wynika, że wiele osób rezygnuje już na tym etapie, bo wydaje się to skomplikowane, pojawiają się na początku potencjalne dodatkowe koszty itd. A to błąd, bo dobrze przeprowadzone refinansowanie potrafi zrobić dużą różnicę w budżecie.
Refinansowanie a realne oszczędności
Najczęściej refinansowanie kojarzy się z niższą ratą i to jest główny powód, dla którego klienci się nim interesują. To słuszne podejście, ponieważ zmiana oprocentowania lub warunków kredytu może obniżyć miesięczne obciążenie. Ale to nie wszystko. Refinansowanie może oznaczać też lepsze warunki umowy, większą elastyczność albo pozbycie się niekorzystnych zapisów, które dziś są już nieaktualne. Warto też pamiętać, że przy wcześniejszej spłacie kredytu masz prawo do zwrotu części kosztów, np. prowizji czy ubezpieczenia zapłaconych z góry. To często dodatkowy, konkretny zysk.
Częsty błąd, który widzę u klientów, to skupienie się wyłącznie na oprocentowaniu. Refinansowanie to znacznie więcej niż porównanie jednej liczby. Tutaj trzeba spojrzeć szeroko na całość, czyli: okres kredytowania, strukturę rat, dodatkowe koszty, ubezpieczenia i wpływ na Twoją dzisiejszą sytuację finansową. Czasem celem nie jest maksymalne obniżenie raty, tylko np. zmniejszenie całej kwoty do spłaty.
W połowie całego procesu warto też spojrzeć szerzej na inwestycję. Jeśli kupowałeś mieszkanie z rynku pierwotnego lub planujesz zakup kolejnego, polecam odbiór techniczny z Pewny Lokal. Z kodem „szymon5” masz 5% zniżki na usługę.
A jeśli myślisz o wykończeniu lub zmianie standardu mieszkania, sprawdzonym rozwiązaniem jest Quality Investment – również z kodem „szymon5” masz 5% rabatu.
Czy refinansowanie zawsze się opłaca?
Nie w każdej sytuacji refinansowanie będzie dobrym ruchem. Dlatego zawsze podchodzę do tego indywidualnie. Analizuję nie tylko ofertę nowego banku, ale też Twoją obecną umowę i konkretne liczby. Refinansowanie może dać duże oszczędności. Ale zdarza się też, że lepiej zostać przy obecnym kredycie i zmienić inne elementy strategii swojej finansowej.
Najlepszy moment na refinansowanie to sytuacja, gdy zmieniły się warunki rynkowe albo Twoja sytuacja finansowa. Wyższe dochody, lepsza historia kredytowa czy spadek stóp procentowych mogą otworzyć nowe możliwości. W praktyce wystarczy jedna analiza, żeby wiedzieć, czy refinansowanie może być dla Ciebie korzystnym rozwiązaniem. Nie musisz podejmować decyzji od razu. Jeśli masz kredyt hipoteczny i zastanawiasz się nad refinansowaniem, porozmawiajmy. Zrobimy to bez presji – po prostu porozmawiajmy i zobaczymy, czy i co możesz zyskać.
Pamiętaj, że za moją pomoc nie płacisz ani grosza – moje wynagrodzenie w całości pokrywają banki.
Zadzwoń, napisz, odezwij się. Może okaże się, że da się spłacać mniej – bez rezygnacji z Twojego dotychczasowego poziomu życia, bez stresu i bez nadmiaru formalności. Sprawdźmy, czy możesz płacić mniej i na lepszych warunkach.
Szymon Sporysz
Tel. +48 508 642 514
Email: szymon.sporysz@phinance.pl