Nadpłata polega na spłacie dodatkowej części kapitału ponad standardową ratę. Kluczowe jest to, że każda nadpłata zmniejsza saldo zadłużenia, a bank nalicza odsetki od niższej kwoty. To oznacza obniżenie całkowitego kosztu kredytu.
Przy nadpłacie masz dwie opcje: skrócenie okresu kredytowania albo obniżenie raty. Z mojego doświadczenia wynika jasno, że nadpłata połączona ze skróceniem okresu daje większe oszczędności niż samo obniżanie raty. Obniżenie raty zamiast skracania okresu może być natomiast rozsądnym rozwiązaniem dla osób, które chcą zwiększyć swoje bezpieczeństwo finansowe. Niższa rata daje większy margines w budżecie domowym i pozwala lepiej przygotować się na gorsze lata, nieprzewidziane wydatki czy czasowy spadek dochodów.
Największy efekt daje nadpłata w pierwszych latach kredytu. Wtedy udział odsetek w racie jest najwyższy, więc każda dodatkowa wpłata szybciej „ucina” przyszłe koszty.
Nadpłata – konkretne wyliczenia na liczbach
Przykład 1
Kredyt: 400 000 zł
Okres: 25 lat
Oprocentowanie: 6,2%
Rata to około 2 630 zł. Łączny koszt odsetek bez nadpłaty to około 389 000 zł.
Jeśli nadpłata wynosi 2 000 zł miesięcznie i skracasz okres kredytowania:
- kredyt spłacasz w około 9-10 lat zamiast 25,
- koszt odsetek spada do około 125-140 tys. zł,
- oszczędność to około 250 000 zł.
To pokazuje, jak silnie regularna nadpłata wpływa na całkowity koszt zobowiązania.
Przykład 2
Kredyt: 600 000 zł
Okres: 25 lat
Oprocentowanie: 5,64%
Rata to około 3 720 zł.
Łączny koszt odsetek bez nadpłaty wynosi około 516 000 zł.
Jeśli nadpłata wynosi 1 000 zł miesięcznie i skracasz okres:
- kredyt kończy się po około 18 latach zamiast 25,
- koszt odsetek spada do około 380 000 zł,
- oszczędzasz około 130 000 zł.
Warto zauważyć, że nawet stosunkowo niewielka, ale regularna nadpłata generuje sześciocyfrową oszczędność.
Nadpłata a opłaty bankowe – co trzeba sprawdzić?
W przypadku oprocentowania zmiennego, po 3 latach od podpisania umowy bank nie może pobierać prowizji za wcześniejszą spłatę. W pierwszych latach opłata może się pojawić, ale jej wysokość jest ustawowo ograniczona. Wszystko zależy od umowy kredytowej. Dlatego zawsze sprawdzam z klientem umowy, bo czasem pojawia się opłata za aneks przy skróceniu okresu kredytowania.
Ważna rzecz: nadpłata nie dzieje się automatycznie. Trzeba złożyć dyspozycję i wybrać, czy zmniejszasz ratę czy skracasz okres. Zanim jednak zdecydujesz się na nadpłatę, warto spojrzeć szerzej na całą inwestycję mieszkaniową. Jeżeli kupujesz nowe mieszkanie, rekomenduję odbiór techniczny z Pewny Lokal.
Jeżeli planujesz wykończenie pod klucz, polecam współpracę z Quality Investment – z kodem „SZYMON5” otrzymasz 5% rabatu. Bo kredyt to jedno, ale całość kosztów związanych z nieruchomością trzeba liczyć zawsze razem.
Jeśli zastanawiasz się, którą opcję wybrać – skrócenie okresu czy obniżenie raty – porozmawiajmy na Twoich konkretnych liczbach. Pokażę Ci, ile możesz zaoszczędzić i jak zaplanować nadpłatę tak, żeby była bezpieczna dla Twojego budżetu.
Szymon Sporysz
Tel. +48 508 642 514
Email: szymon.sporysz@phinance.pl