Pierwsza rzecz: odmowa to nie wyrok, tylko informacja. Bank nie odmawia, bo taki ma kaprys. On ma obowiązek sprawdzić Twoją zdolność i ryzyko, a decyzję podejmuje na podstawie danych, które dostaje od Ciebie i z baz.
Druga rzecz: każdy bank liczy inaczej. W jednym miejscu możesz usłyszeć „nie”, a w innym dostać decyzję na całkiem sensownych warunkach.
Trzecia rzecz: jeśli składasz kompletny wniosek, bank ma określony czas na decyzję (w praktyce najczęściej mówi się o 21 dniach przy kredycie hipotecznym). Jeśli coś się wydłuża, bardzo często winne są braki w dokumentach albo dodatkowe pytania banku.
Najczęstsze przyczyny odmowy: BIK i inne „drobiazgi”
Zaczynam od klasyka: opóźnienia w spłatach, zaległości, wysoki poziom zobowiązań lub pusty BIK (brak historii też bywa problemem). Bank ma do tego pełno dostęp. Druga pułapka to limity i karty kredytowe. Nawet jeśli z nich nie korzystasz, bank często traktuje sam limit jak potencjalne obciążenie, które zjada Twoją zdolność.
Co zrobić? Najpierw ustalamy, co dokładnie ciąży w ocenie. Potem porządkujemy: zamykamy zbędne limity, spłacamy drobne raty, robimy plan pod wniosek. Czasem efekt zobaczymy od ręki, a czasem dopiero po kilku miesiącach konsekwentnych działań.
Brak zdolności i forma zatrudnienia: tutaj banki są bezlitosne
Zdolność to nie tylko „ile zarabiasz”, ale też: koszty życia, liczba osób na utrzymaniu, inne raty i stabilność dochodu. Jeśli jesteś świeżo po zmianie pracy, na okresie próbnym albo dopiero startujesz z działalnością – część banków podejdzie do tematu ostrożnie. I nagle wychodzi, że przy świetnych zarobkach nie masz zdolności, bo w oczach banku Twój dochód jest jeszcze za mało stabilny.
Co wtedy robimy? Ustalamy strategię: czy czekamy na odpowiedni staż, czy wybieramy bank, który lepiej traktuje dany typ dochodu, czy dokładamy współkredytobiorcę, czy zmieniamy parametry kredytu (okres, kwota, wkład).
Nieruchomość też ma znaczenie
Mało kto o tym myśli: możesz mieć świetną zdolność, a bank i tak powie „nie”, bo problemem jest mieszkanie/dom. Najczęściej chodzi o stan prawny (np. księga, udział, służebności), dokumenty albo wycenę, która wychodzi niżej niż cena zakupu.
Dlatego zawsze mówię: zanim dasz zadatek i podpiszesz cokolwiek „na szybko” – sprawdźmy temat. Przy rynku pierwotnym dochodzą jeszcze kwestie harmonogramu, transz i dokumentów od dewelopera, które bank musi zaakceptować.
A jeśli kupujesz nowe mieszkanie, to warto zrobić porządny odbiór techniczny. Ja polecam ekipę Pewny Lokal – bo lepiej wykryć usterki przed podpisaniem protokołu, niż walczyć po fakcie.
Jeśli jesteś już po decyzji odmownej albo chcesz jej w ogóle uniknąć – odezwij się. Spotkanie jest bezpłatne, bez zobowiązań, a ja powiem Ci wprost, co da się zrobić i jaką ścieżkę wybrać.
A kiedy już będziesz po formalnościach i wejdziesz w etap wykończenia, mogę Ci też polecić sprawdzoną ekipę od wykończeń pod klucz: Quality Investment – bo kredyt to jedno, ale doprowadzenie mieszkania do stanu „da się mieszkać” to inna, znacznie dłuższa historia. Użyj kodu „SZYMON5”, by otrzymać aż 5% zniżki na całą kwotę usługi!
Szymon Sporysz
Tel. +48 508 642 514
Email: szymon.sporysz@phinance.pl