Planujesz zakup mieszkania, budowę domu, rozwój firmy lub większą inwestycję, ale obawiasz się, że bank odmówi finansowania albo zaproponuje zbyt niską kwotę? Zdolność kredytowa nie jest wartością ustaloną raz na zawsze. W wielu przypadkach można ją poprawić poprzez uporządkowanie zobowiązań, zwiększenie stabilności dochodów oraz odpowiednie przygotowanie się do złożenia wniosku.
Jak zwiększyć zdolność kredytową i które działania mogą przynieść najlepszy efekt? Wyjaśniamy, co bank bierze pod uwagę oraz jak krok po kroku poprawić swoją sytuację finansową.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa określa możliwość spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami i pozostałymi kosztami w terminach wskazanych w umowie. Bank ocenia ją przed podjęciem decyzji o udzieleniu finansowania.
Analiza nie ogranicza się wyłącznie do sprawdzenia wysokości wynagrodzenia. Znaczenie mogą mieć między innymi:
- wysokość i regularność dochodów;
- forma oraz okres zatrudnienia;
- miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego;
- liczba osób na utrzymaniu;
- raty innych kredytów i pożyczek;
- limity na kartach kredytowych i w rachunkach;
- historia kredytowa;
- wiek kredytobiorcy;
- wysokość wkładu własnego;
- kwota oraz okres spłaty planowanego kredytu.
Każdy bank stosuje własny model oceny ryzyka. Z tego powodu ta sama osoba może otrzymać różne wyliczenia zdolności kredytowej w kilku instytucjach.
Jak zwiększyć zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?
Poprawę zdolności kredytowej najlepiej rozpocząć jeszcze przed złożeniem wniosku. Uporządkowanie domowych finansów i odpowiednie przygotowanie dokumentów może korzystnie wpłynąć na ocenę sytuacji finansowej przez bank.
Spłać obecne kredyty, pożyczki i zakupy ratalne
Każda rata obciąża budżet i może obniżać zdolność kredytową. Jeśli możesz, spłać wcześniej niewielkie zobowiązania oraz zamknij aktywne płatności odroczone jak PayPo, Allegro Pay, Twisto itp.
Zamknij nieużywane karty kredytowe i limity w koncie
Karty i limity mogą wpływać na zdolność kredytową nawet wtedy, gdy z nich nie korzystasz. Bank może traktować dostępne środki jako potencjalne zadłużenie, dlatego rozważ zamknięcie niepotrzebnych limitów.
Sprawdź swoją historię kredytową w BIK
Raport BIK pozwala sprawdzić aktywne zobowiązania oraz historię ich spłaty. Terminowe regulowanie rat zwiększa wiarygodność kredytobiorcy, natomiast zaległości mogą utrudnić uzyskanie finansowania.
Ogranicz stałe wydatki
Bank ocenia, ile pieniędzy pozostaje po odliczeniu kosztów życia i innych zobowiązań. Przeanalizuj abonamenty, subskrypcje oraz regularne opłaty i zrezygnuj z tych, których nie potrzebujesz.
Zadbaj o regularność dochodów
Bank bierze pod uwagę nie tylko wysokość zarobków, ale także ich stabilność. Regularne i udokumentowane dochody mogą zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu.
Udokumentuj dodatkowe źródła zarobków
Regularne dochody z najmu, dodatkowej pracy, umów cywilnoprawnych lub działalności gospodarczej mogą poprawić zdolność kredytową. Sprawdź, jakie źródła dochodu uwzględnia wybrany bank.
Unikaj zmiany pracy tuż przed złożeniem wniosku
Zmiana pracy może oznaczać okres próbny i krótszą historię zatrudnienia, co utrudnia ocenę stabilności dochodów.
Jak zwiększyć zdolność kredytową przy działalności gospodarczej?
Bank analizuje przede wszystkim wysokość i regularność dochodów, okres prowadzenia firmy oraz terminowość regulowania zobowiązań. Znaczenie mają również forma opodatkowania i dokumentacja finansowa.
Przed złożeniem wniosku uporządkuj dokumenty księgowe, ogranicz zbędne zobowiązania i unikaj zaległości wobec ZUS oraz urzędu skarbowego. Wysoki przychód nie zawsze oznacza wysoką zdolność kredytową – dla banku istotny jest przede wszystkim dochód firmy.
Jak parametry kredytu wpływają na zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływa nie tylko sytuacja finansowa kredytobiorcy, ale również parametry samego kredytu.
Wydłuż okres spłaty
Dłuższy okres kredytowania oznacza niższą miesięczną ratę, co może zwiększyć zdolność kredytową, jednak w wielu bankach wydłużenie okresu spłaty powyżej 25 lat nie przekłada się już na istotny wzrost zdolności.
Należy pamiętać, że wydłużenie okresu spłaty zwykle wiąże się z wyższym całkowitym kosztem kredytu.
Zwiększ wkład własny
Większy wkład własny zmniejsza kwotę kredytu, o którą ubiegasz się w banku. Dzięki temu rata może być niższa, a szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej – większe.
Rozważ złożenie wniosku ze współkredytobiorcą
Jeżeli współkredytobiorca osiąga stabilne dochody i nie ma wysokiego zadłużenia, wspólny wniosek może zwiększyć zdolność kredytową. Bank zawsze ocenia jednak sytuację finansową wszystkich osób przystępujących do kredytu.
Czego nie robić przed złożeniem wniosku kredytowego?
Nie zaniżaj kosztów utrzymania ani nie podawaj niepełnych informacji o swojej sytuacji finansowej. Dane we wniosku powinny być zgodne ze stanem faktycznym i spójne z przedstawionymi dokumentami.
Unikaj także pochopnego zamykania pozytywnej historii kredytowej. Terminowo spłacone zobowiązania mogą potwierdzać wiarygodność kredytobiorcy. Przed złożeniem wniosku sprawdź również poprawność dokumentów, ponieważ braki lub niezgodności mogą wydłużyć analizę.
Jak zwiększyć zdolność kredytową? Podsumowanie
Nie istnieje jeden sposób na to, jak zwiększyć zdolność kredytową. Skuteczność poszczególnych działań zależy od sytuacji finansowej, źródła dochodów oraz wymagań konkretnego banku. Dlatego przed złożeniem wniosku warto ocenić swoją sytuację i porównać dostępne możliwości finansowania. Ostateczna decyzja zawsze należy jednak do banku.
Szymon Sporysz
Tel. +48 508 642 514
Email: szymon.sporysz@phinance.pl